Wypadki przy pracy w branży IT są rzadsze niż w zawodach fizycznych, stąd wielu specjalistów wychodzi z założenia: „co właściwie może mi się stać?”. Tymczasem dłuższa choroba, problemy z kręgosłupem czy wypalenie zawodowe mogą ograniczyć realizację projektów przez wiele miesięcy. Na B2B zwykle oznacza to istotną różnicę między dotychczasowym dochodem a dostępnymi środkami, przy stałych ratach, kosztach firmy i wydatkach rodziny.
Jak możemy pomóc?
W Bellvare doradzamy programistom, administratorom, specjalistom IT i właścicielom software house’ów w zakresie ubezpieczeń na życie i zdrowie, ochrony dochodu oraz zabezpieczenia emerytalnego. Analizujemy strukturę kontraktów, poziom dochodów, zobowiązania i sytuację rodzinną, a następnie wyliczamy, jakich środków potrzeba, aby zabezpieczyć najważniejsze zobowiązania.
Dlaczego ochrona dochodu to standard w branży IT?
Wysokie zarobki w IT często idą w parze z wysokimi zobowiązaniami. Jeśli jednak prowadzisz jednoosobową działalność gospodarczą, Twój zasiłek chorobowy zależy od podstawy, od której opłacasz składkę na dobrowolne ubezpieczenie chorobowe, a nie od faktycznych przychodów z kontraktu. Jeśli ta podstawa jest znacznie niższa od zarobków, świadczenie może pokryć tylko część miesięcznych wydatków. Uzupełnić tę różnicę i utrzymać płynność finansową podczas dłuższej niezdolności do pracy pomaga ochrona dochodu.
Ubezpieczenie utraty dochodu programisty zapewnia świadczenie w razie niezdolności do pracy określonej w umowie. Dobierając ochronę, sprawdzamy przede wszystkim:
- Potrzebną wysokość świadczenia – na podstawie kosztów życia, rat i stałych wydatków firmy.
- Moment rozpoczęcia wypłat – czyli jak długo trzeba samodzielnie finansować przerwę w pracy.
- Maksymalny okres wypłaty – szczególnie istotny podczas choroby trwającej wiele miesięcy lub lat.
Ochronę dochodu warto uzupełnić o rozwiązania odpowiadające na inne ryzyka – m.in. NNW, polisę zdrowotną i ubezpieczenie na życie rozszerzone o poważne zachorowanie lub niezdolność do pracy, w tym ubezpieczenie na wypadek nowotworu.
W IT szczególnie ważna jest definicja niezdolności do pracy. Programista może być w stanie korzystać z komputera i wykonywać proste czynności, ale nie być zdolny do wielogodzinnej pracy wymagającej koncentracji, działania pod presją czasu i stałej dostępności dla klienta. Dlatego dokładnie sprawdzamy, jak ubezpieczyciel definiuje niezdolność do pracy i jakie ograniczenia dają prawo do świadczenia.
| Rodzaj ochrony | Co zapewnia? |
| Ubezpieczenie OC programisty | Ochronę finansową w razie roszczeń klienta związanych np. z błędem przy realizacji usługi |
| Ubezpieczenie NNW programisty | Świadczenie po wypadku objętym ochroną, np. w razie trwałego uszczerbku na zdrowiu |
| Ochrona dochodu programisty | Regularne świadczenie podczas dłuższej niezdolności do pracy, które pomaga uzupełnić utracone dochody |
| Ubezpieczenie na życie w branży IT | Kapitał dla bliskich po śmierci ubezpieczonego; po rozszerzeniu także świadczenie np. w razie poważnego zachorowania |
| Polisa zdrowotna dla IT | Szybszy dostęp do specjalistów, diagnostyki, leczenia i rehabilitacji w zakresie określonym w umowie |
Co obejmuje polisa zdrowotna dla programisty i software house'u?
W IT problemy zdrowotne często rozwijają się stopniowo. Ból kręgosłupa, przeciążenie nadgarstków, migreny, problemy ze wzrokiem, snem czy koncentracją potrafią przez długi czas utrudniać pracę, zanim całkowicie ją uniemożliwią. Polisa zdrowotna dla IT B2B powinna więc przede wszystkim zapewniać szybki dostęp do specjalistów, diagnostyki i leczenia problemów typowych dla wielogodzinnej pracy przy komputerze.
Dobierając ją, sprawdzamy szczególnie:
- Dostęp do specjalistów – zwłaszcza ortopedy, neurologa, okulisty, psychiatry, psychologa, lekarza rehabilitacji i fizjoterapeuty oraz czas oczekiwania na konsultację.
- Diagnostykę bólu i dolegliwości neurologicznych – m.in. RTG, USG, rezonans magnetyczny i tomografię oraz limity badań i wymagane skierowania.
- Rehabilitację i fizjoterapię – liczbę zabiegów i możliwość leczenia dolegliwości kręgosłupa, karku, barków czy nadgarstków, również wtedy, gdy rozwijają się stopniowo.
- Ochronę zdrowia psychicznego – liczbę konsultacji psychologicznych i psychiatrycznych, dostęp do psychoterapii oraz zasady korzystania z tych świadczeń.
- Okulistykę – konsultacje, badania wzroku i diagnostykę problemów związanych z wielogodzinną pracą przed monitorem.
- Telemedycynę i godziny przyjęć – ważne szczególnie przy pracy zdalnej, nieregularnych godzinach czy współpracy z klientami w innych strefach czasowych.
- Sieć placówek i leczenie poza nią – istotne dla osób pracujących zdalnie z różnych miejsc lub często zmieniających miejsce pobytu.
- Zakres dla całego zespołu – w software house’ach sprawdzamy możliwość objęcia ochroną zarówno pracowników etatowych, jak i współpracowników B2B oraz zasady dołączania nowych osób.
Zabezpieczenie finansowe rodziny i spłata kredytu, czyli ubezpieczenie na życie dla branży IT
Wysoki dochód z kontraktu B2B często pozwala zaciągnąć wysoki kredyt hipoteczny. Niespłacone zobowiązanie może obciążyć spadek, a rodzina – stracić dochód, na którym wcześniej opierał się domowy budżet. W takiej sytuacji ubezpieczenie na życie może zapewnić bliskim kapitał na spłatę kredytu, bieżące utrzymanie i inne ważne wydatki.
Sumę ubezpieczenia wyliczamy na podstawie konkretnych kwot: salda kredytu, miesięcznych kosztów rodziny, innych zobowiązań i planowanych wydatków na dzieci. Zakres można rozszerzyć m.in. o poważne zachorowanie lub trwałą niezdolność do pracy.
Polisa z cesją na bank nie zawsze wystarczy do zabezpieczenia rodziny. Cesja może przekazywać bankowi prawo do całości lub części świadczenia, zwykle do wysokości pozostałego zobowiązania. Dlatego sprawdzamy, jaka kwota po spłacie kredytu trafiłaby do bliskich i czy wystarczy na ich dalsze utrzymanie. Weryfikujemy też wskazanych uposażonych – po ślubie, rozwodzie czy narodzinach dziecka wcześniejsza dyspozycja może już nie odpowiadać aktualnej sytuacji rodzinnej.
Emerytura B2B – jak budować kapitał w branży technologicznej?
Wysoki dochód z kontraktu B2B nie przełoży się na atrakcyjną emeryturę bez odpowiednio wysokich składek. Poza tym w branży, w której technologie i zapotrzebowanie na konkretne kompetencje szybko się zmieniają, własny kapitał daje większą niezależność od przyszłej zdolności do utrzymywania obecnego poziomu zarobków.
Zabezpieczenie emerytalne programisty zaczynamy od celu – ustalamy, jaką kwotą chcesz dysponować w określonym wieku. Wyliczamy potrzebne wpłaty i dobieramy sposób budowania kapitału. Możemy uwzględnić m.in. IKZE, którego wpłaty odlicza się w rocznym PIT od dochodu, a przy ryczałcie od przychodu. Bierzemy też pod uwagę możliwość zmiany wysokości wpłat wraz z dochodami i sytuacją zawodową.
Bellvare w liczbach
2500+ obsłużonych klientów w całej Polsce
900 mln zł zabezpieczonego kapitału
10 000 rozmów doradczych
Skonsultuj bezpłatnie ubezpieczenie dla IT
Przeanalizujemy Twoje dochody, zobowiązania, obecne ubezpieczenia i plany na przyszłość. Wyliczymy potrzebne kwoty i pokażemy, jak połączyć ochronę życia, zdrowia i dochodu z budowaniem prywatnego kapitału. Pierwsze spotkanie jest bezpłatne, a decyzję o dalszych krokach podejmujesz po poznaniu proponowanych rozwiązań.